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        存贷款犯罪法律概述

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        第一章存贷款犯罪概述  
        存贷款犯罪并不是—个具体的罪名,而是发牛存全融领域内的一 类较为常见的涉及存款或贷款的犯罪组合。存贷款犯罪并非随着存款、 贷款的产生而产生。在存款、贷款产生的初期,立法者并未在刑法中 将该类犯罪单列出来,而是将其作为与盗窃罪、诈骗罪相关联的犯罪 予以处理。
        因此,存贷款犯罪可以说是—类新型但又同时具有悠久历 史的犯罪类型。
        存款犯罪
        第一节存货款犯罪的概念
          所谓存贷款犯罪,是指自然人或单位在市场经济活动中,违反国 家有关存贷款管理的法律法规,破坏金融管理秩序,依法应受刑罚处 罚的行为。存贷款犯罪是个人或者组织基于获取私人利益或者商业利 益的目的而实施的,无需依靠暴力、胁迫或其他物理性的强制手段, 以存款、贷款为犯罪对象,以侵犯我国存贷款管理法律制度为重要标 志和主要特征的一组金融犯罪o金融犯罪是经济犯罪的重要组成部分, 故存贷款犯罪理当归属于经济犯罪范畴。也就是说,存贷款犯罪并非 —个独立的、具体的金融犯罪罪名,对存贷款犯罪的研究也并非是将 存贷款犯罪的各种具体行为、各个独立罪名简单相加.雷[总罗列,而 是应对发生在金融领域内的各种侵犯国家存货款管理法律制度的具体 犯罪加以综合分析,并在整体把握的前提下将相关罪名作为—类犯罪 进行研究。
          依笔者之见,应从以下三个方面把握存货款犯罪概念的内合。
        一、存款和贷款的含义   刑法中有关经济犯罪的概念中往往会涉及—些专业术语,而这些 专m呀℃语的含义通常都是以民法刘其所下的定义作为标准的。因此, 要厘清归属于经济犯罪的存贷款犯罪的概念,理应先从民法上厘清 ”存款”和“贷款”的含义。
        (一)存款   就存款而言,笔者认为可从以下四个层面理解其含义:
        第一,存 款是指自然人或e牟唯_j争—毫数额的货币资金以—定利率等条件存入 银行或者其他金融机构的—种金融活动形式。其实质是存款人将货币 资金的使用权(或者所有权)在—定时期内让渡给金融机构描唁之, 就是南款人将钱高嘭陌酶艮行,其重点在j二存赦的行为。
        第二,存韵已是 指自然人或者单位存放于银行或者其他金融机构的货币资金。其实质 是指存款人存放在银行的钱,重点在于钱这个对象。需要指出的是, 在我国,银行内部习惯-于j守自然人的存款称为储蓄,而将单位的存款 称为存款。
        第三,存款是指自然人或者单位除去各种开支后所累积的 闲散资金的总和,即我们通常所说的积蓄。其实质是闲散资金,而其 范围既包括上述第二层含义中的存款,也包括由自然人和单位自行保 管的积蓄。第四,存款是指以信用为基础的虚拟资本。现代社会中, 实fzki空济对资本的需要存在时间、空间上的不平衡,只有谑五堕信用才 能跨时间、跨空间地解决这种不平衡。就此意.义而言,基于信用而产 生的虚拟资本也是存款。应该看到,在上述含义中,前三层含义都是 与实体经济相关,其中第三层含义的范围是最广的,轴}口第二层含义的范围则相对较小,而第四层含义则与虚拟经济相关。我们通常 将上述第二层含义称为”存款”的法律含义,亦可称为”存款”的狭 义含义。  
        存韵馐冁行最基本的传4 l/}之一,银行-糖i过吸收存款的方 式集中社会闲散货币资金,以形成贷款资金的主要来源。在保证客户 的存款安全或者说合理【禾0益的前提下,充分利用货币资金,;蔫足社会 再生产对补充资金的需求,进而推动社会经济的增长。由此,可以说 没有存款就没有贷款,从而也就没有银行。就此而言,我们也可将由 自然人或单位自行保管的社会闲散资金称为准存款。
          1.存款的基本要素  
        存款犯罪概述
        存款的基本要素主要包括存款目的、资金、存款人和银行等。这 些要素不仅涉及存款的性质及其所有权的认定,还涉及存款关系有无 发生等问题。因此,准确认定上述要素对于刑法理论和司法实践都具 有十分重要的意义。
          (1)存款目的,是指存款人进行存款活动所欲达成的目标。它 是存款人行动的指针,它既决定了存款的种类和用途,也决定了存款 的期限等。例如,某人在看到某银行张贴的关于可以优惠利率为未成 年子女办理彭(育储蓄的海报唁,考虑到自己的子_女鸣顷王匕赶学时可能 会面l陌—次性蔓木r高昂学费的问题,于|是以舅身西姑F子女的名义在该 银行办理了每月1 000元的定额、定期存款业务。在此情形下,存款 人存款的目的显然就是为了保证在其子女上大学时能有足够的存款支 付其学费。该种存款的期限自然始于存款人办理该业务起,而终于存 款人子女上大学时。
          (2)资金,是货币的表现形式之一,其通常表现为—定数量的 货币?;醣沂粲诟叨人靖鸫闹掷辔?,不具有吟性,可用同种类、同 数量的货币加以代替。同时,货币也是典型的消耗物,—经流通,原 所有人便无法再对其加以重复使用。在被存入银行或者其他金融机构 前,资金属于社会闲散资金,亦可称为自然人或单位的积蓄。在被存 入银行或者其他金融机构后,社会闲散资金或者积蓄则应改称为存 款。当然,由于资金概念的外延大于存款,因而有时人们会混用存款 和资金这两个概念。
          (3)作为存款关系的双方主体,存款人和银行的行为构成了存 款关系。
        存款人既包括自然人,也包括各种单位。他们是存款来源资 金的所有权人,是发动存款的主体。银行则是存款的所有权人,是与 存款人缔终而萄时办议的相对人。目前,我国的银行主要包括国家开发 银行股份有限公司、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商 银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限 公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、中国邮 政储蓄银行有限责任公司、中信银行股:份有限公司、中国光大银行股 份有限公司、华夏银行股份有限公司、民生银行股份有限公司、广东 发展银行股份有限公司、深圳发展银行股份有限公司、招商银行股份 有限公司、兴业银行股份有限公司、上海浦东发展银行股份有限公司、 恒丰银行股份有限公司、浙商银行股份有限公司、渤海银行股份有限 公司等国。  
        上趔三三1退墓素是形成存款关系的基本要素,如果缺少其中任_要 素,存款关系就无法形成。具f__n诸,作为存款关系的双方!主体,存 款人与银行必须就存款的目的达成合意:在出名痛矗乏配下,存款人还必须实际交付约定的资金,由此才能成就存款关系。在司法实践中存 在下列案例:   案例—o:被告人以虚构的某银行有高息储蓄业务为名,诱使行 为人至该银行办理开户、存款业务。当行为人至银行时,被告人冒充 银行工作人员为行为人办理开户、存款手续;同时又冒充客户代理人 至银行柜台具体办理开户、存款业务,从中截留开户资料、银行卡及 网上银行U盾等重要银行凭证。此后,被告人利用截留的开户资料、 银行卡及网上银行U盾等从行为人开设的新账户内将资金划走,再支 付给行为人所谓的高额利息与银行正常利息之间的利息差额。   在该案件中,行为人往往会以与银行之间存_在南i款关系为由起诉 银行要求全额赔偿。诚然,行为人是在进行利益衡平后明知向被告人 追素钱款不具有现实性而转向以存款关系为基础起诉银行,而银行事 实上作为提-. L∈开户、存韵叫生碧的金融机构在内部操作流程与日常管理 中确实存在过错,但仔细分析后并不能得出行为人与银行之间已经形 成存款关系的结论。
        行为人的存款目的是办理所谓的高息储蓄业务。 对此,银行根本没有为行为人办理所谓高息储蓄业务的目的,其只是 被动地参与被告人与行为人之间所谓的高息储蓄业务,在客观上仅仅 提供给行为人该银行所能提供的正常存款业务,也就是正常存款利 息。由此可见,行为人与银行之间并未就存款利息达成合意,事实上 也刁可能达成合意。存款人自以为自己与银行达成了高息存搿叫!务的 合意,事实上却因受骗而与被告人达成了虚假的高息储蓄业务的合 意,或者该嵯叟二成了口头仂议。据此,应当认定上趔斟青形中的存款人 与银行之间并未形成存款关系,因而银行作为被利用的资金平台并非 存款关系的当事人。

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